Відкриття рахунку в банку за кордоном часто виглядає як щось складне: анкети, комплаєнс, “дивні” питання про гроші, вимоги до документів. Але якщо розкласти процес на кроки, все стає доволі зрозумілим і керованим. Зазвичай успіх залежить не від “удачі”, а від підготовки: правильна країна, правильний банк, прозорі документи та логічні пояснення.
Цей гід підійде фізичним особам, ФОП і компаніям, які хочуть зручніше отримувати міжнародні платежі, працювати з іноземними клієнтами, диверсифікувати фінансові ризики або просто мати резервний рахунок. Я поясню простими словами, як банки думають, що саме вони перевіряють, які документи готувати, скільки це може тривати, і як користуватися рахунком потім — без неприємних сюрпризів.
Відкриття рахунку в банку за кордоном: як вибрати країну та банк
Для кого це актуально
Найчастіші ситуації, коли рахунок за кордоном реально потрібен:
- Фізособа: переїзд, навчання, робота, накопичення в іншій валюті, оплата сервісів, оренда житла.
- ФОП / фриланс: інвойси клієнтам з інших країн, оплата підрядників, менші втрати на конвертації.
- Компанія: експорт/імпорт, контрактна робота, маркетплейси, підписки, SaaS, робота з партнерами.
Ключова думка: банк хоче бачити логіку. Якщо ви чітко пояснюєте, навіщо вам рахунок і як ви ним користуватиметесь, — процес іде швидше.
Вибір країни: “де простіше” vs “де вигідніше”
Країну обирають не “де модно”, а за практичними параметрами:
-
Доступність для нерезидентів
У деяких країнах банки відкривають рахунки нерезидентам охочіше, в інших — майже не відкривають без місцевої адреси/ВНП. -
Валюта і платіжна інфраструктура
Для євро-зони важливі IBAN-перекази, для міжнародних платежів — SWIFT. Якщо ваші клієнти в ЄС, часто логічно мати рахунок у євро з нормальним IBAN. -
Комплаєнс-підхід
Банки оцінюють ризики: країна проживання, сфера діяльності, джерела коштів, географія контрагентів. Якщо профіль “складний”, краще йти в банк/юрисдикцію з сильним комплаєнсом, але готувати документи ретельніше. -
Вартість обслуговування
Окрім “щомісячної плати”, дивіться:
- комісії за вхідні/вихідні SWIFT,
- вартість карт,
- конвертацію валют,
- платежі в межах SEPA,
- комісії за “додаткову перевірку” (інколи буває й таке).
Порада “по-людськи”: не женіться за нульовими тарифами. У фінансах “безкоштовно” часто означає “потім буде боляче”: ліміти, блоки, підтримка через тиждень.
Вибір банку: класичний банк чи фінтех
У вас зазвичай два маршрути:
A) Класичний банк
Плюси: стабільність, більше сервісів (кредити, гарантії), часто краща репутація для великих контрактів.
Мінуси: складніший KYC, довше відкриття, інколи потрібен візит.
B) Фінтех/необанк
Плюси: швидше відкриття, зручний застосунок, інколи дешевші міжнародні платежі.
Мінуси: можуть бути жорсткі ліміти, швидкі блокування при підозрі, не всюди підходить для “серйозних” корпоративних потреб.
Оптимальна стратегія — мати план А і план Б: наприклад, фінтех для операційних платежів і класичний банк для великих сум/контрактів.
Типи рахунків і валют
Найпоширеніші типи:
- Поточний рахунок фізособи (часто + карта)
- Корпоративний рахунок (для компанії, з доступами для директора/бухгалтера)
- Мультивалютний рахунок (EUR/USD/GBP тощо)
Міні-таблиця, щоб швидко зрозуміти різницю:
| Тип рахунку | Для кого | Найкраще підходить | На що банк дивиться найбільше |
|---|---|---|---|
| Особистий | Фізособа | зарплата/побутові витрати/заощадження | резидентність, доходи, призначення |
| ФОП/самозайнятий | Підрядники | інвойси, клієнти, міжнародні платежі | джерело коштів, контракти, податки |
| Корпоративний | Компанія | бізнес-операції, партнери, зарплати | UBO, структура, діяльність, обороти |
Де подивитися приклади рішень для бізнесу й типи корпоративних рахунків: детальніше про це можна почитати в матеріалі відкриття рахунку в банку за кордоном, де зібрані основні варіанти корпоративних рахунків і формати обслуговування.
Документи та комплаєнс: що підготувати, щоб не “зависнути”
KYC/AML простими словами
Банк зобов’язаний розуміти:
- хто ви (ідентифікація),
- звідки гроші (джерело коштів/доходів),
- навіщо рахунок (призначення та типові операції),
- з ким ви працюєте (контрагенти, країни, сфера).
Це не “допит”. Це спосіб банку зменшити ризики штрафів і проблем із регулятором. Тому принцип простий: чим прозоріше — тим швидше.
Документи для фізособи
Найчастіше просять:
- Документ, що посвідчує особу (паспорт/ID)
- Підтвердження адреси (utility bill, довідка, договір оренди, виписка)
-
Підтвердження доходу
- довідка з роботи / контракт,
- податкові декларації,
- виписки з банку,
- інвойси (для фрилансу).
- Пояснення мети рахунку (1–2 абзаци, без “води”, по суті)
Лайфхак: підготуйте один файл “Profile.pdf” (2–4 сторінки), де є коротко:
- ким працюєте,
- як заробляєте,
- які очікувані обороти,
- для чого рахунок.
Це реально економить час і вам, і менеджеру банку.
Документи для бізнесу (ТОВ/ФОП)
Для бізнес-рахунку пакет ширший. Зазвичай потрібно:
- реєстраційні документи компанії (витяг/сертифікат реєстрації),
- статут / установчі документи,
- дані директорів і підписантів,
- структура власності та UBO (кінцевий бенефіціар),
- опис діяльності (чим займаєтесь, які послуги/товари),
- контракти/інвойси/акти (підтвердження реальної діяльності),
- виписки з існуючих рахунків (історія оборотів),
- сайт/презентація (так, інколи це теж важливо).
Якщо ваша ціль — банківський рахунок в Європі для українського бізнесу, варто ознайомитися з прикладом підходу та базових вимог, щоб одразу підготувати документи без зайвих затримок.
Окремо: якщо бізнес пов’язаний із високоризиковими напрямками (крипто без прозорої звітності, “сіра” реклама, офшорні схеми), то банк буде “копати” глибше. І це нормально: вам просто треба або підсилити документи, або обрати банк, який розуміє вашу модель.
Переклади, апостиль, нотаріат
Найтиповіші правила (але вони відрізняються):
- частині банків достатньо перекладу англійською,
- іншим потрібен присяжний переклад,
- інколи просять апостиль/нотаріальне засвідчення для установчих документів.
Щоб не переплатити, робіть так:
- уточнюйте точний список вимог під ваш банк,
- перекладайте тільки те, що справді потрібно,
- зберігайте скани в одному форматі (PDF, нормальна якість, без “фото з руки”).
Пояснення джерела коштів (SoF/SoW): приклади
Банку важлива відповідь на питання “звідки гроші”. Приклади нормальних формулювань:
- “Дохід від роботи за контрактом у компанії ___, середній місячний дохід ___, підтвердження — payslips/довідка.”
- “Дохід від надання маркетингових послуг клієнтам з ЄС, оплата за інвойсами, приклади інвойсів і виписка додаються.”
- “Заощадження сформовані з офіційного доходу за 2 роки, підтверджується деклараціями/виписками.”
Помилки, які “тригерять” комплаєнс:
- “просто з бізнесу” без документів,
- невідповідність сум і пояснень,
- контрагенти/країни, які не співпадають із тим, що ви описали.
Процес відкриття: покроково, терміни, комісії, причини відмов
15 кроків відкриття рахунку (практичний алгоритм)
Ось робоча схема, яка підходить і для фізособи, і для бізнесу:
- Визначте мету: для чого вам рахунок і які валюти потрібні.
- Оцініть географію платежів (ЄС/США/Велика Британія тощо).
- Складіть короткий профіль (хто ви, чим займаєтесь, обороти).
- Підберіть 2–3 банки/провайдери як альтернативи.
- Зберіть базові документи (паспорт, адреса, доходи/діяльність).
- Для бізнесу — підготуйте UBO-структуру і реєстраційні документи.
- Зробіть переклади (якщо треба) і один “пакет” у PDF.
- Заповніть анкету: уважно, без суперечностей.
- Підготуйте пояснення джерела коштів (2–5 речень + докази).
- Пройдіть відео-ідентифікацію або запишіться у відділення.
- Відповідайте на додаткові питання швидко (це важливо).
- Отримайте підтвердження відкриття і реквізити (IBAN/SWIFT).
- Налаштуйте доступи: застосунок, 2FA, ролі користувачів.
- Зробіть “тестовий” платіж на невелику суму.
- Ведіть порядок у документах і призначеннях платежів.
Якщо ви робите відкриття рахунку в банку за кордоном вперше, не намагайтесь “проскочити” кроки 8–11. Саме там зазвичай і виникають затримки.
Дистанційно чи у відділення: що обрати
Дистанційно зручно, але є нюанси:
- інколи потрібна місцева SIM/адреса,
- якість документів має бути ідеальна,
- відеоверифікація може “завалитись” через технічні дрібниці.
У відділенні часто простіше:
- менеджер одразу каже, чого бракує,
- інколи рішення швидше,
- але потрібні час і логістика.
Практично: якщо у вас нестандартний профіль (бізнес, міжнародні обороти, багато валют), офлайн-візит часто економить нерви.
Комісії та строки (чого очікувати)
Терміни залежать від банку та вашого профілю. Зазвичай:
- фінтех — швидше,
- класичний банк — довше через внутрішній комплаєнс.
Типові витрати, які варто перевірити до старту:
| Стаття витрат | Що це | Чому важливо |
|---|---|---|
| Відкриття | одноразово або 0 | інколи “0” означає дорогі платежі |
| Щомісячне обслуговування | фікс або залежить від обороту | впливає на бюджет |
| SWIFT/SEPA | комісії за перекази | може “з’їдати” маржу |
| Конвертація | курс + спред | критично для мультивалютних операцій |
| Карти/доступи | випуск, доставка | зручно для повсякденних платежів |
Чому відмовляють і як цього уникнути
Банки рідко пояснюють відмову детально. Але найчастіші причини такі:
- документи не підтверджують доходи/діяльність,
- суперечності в анкеті (одне пишете — інше в виписці),
- “розмиті” формулювання типу “заробляю в інтернеті”,
- високий ризик за сферою/країнами контрагентів.
Як зменшити ризик:
- говоріть просто і конкретно,
- підтверджуйте кожну важливу тезу документом,
- не “креативте” з призначенням платежів — пишіть по суті.
Додатково про варіанти корпоративних рішень і підхід до відкриття можна подивитися на https://www.nexus.ua/ua/.
Після відкриття: як користуватися рахунком без сюрпризів
Налаштування банкінгу та доступів
Після відкриття не поспішайте одразу ганяти великі суми. Спочатку:
- увімкніть 2FA,
- створіть окремі доступи для бухгалтера/партнера (якщо можна),
- перевірте ліміти та можливість зміни лімітів,
- налаштуйте сповіщення про операції.
Це банальні речі, але вони реально рятують. Бо “зламали пошту — зняли гроші” інколи починається саме з відсутності базової гігієни доступів.
Ліміти, конвертація, реквізити: як не втрачати гроші на дрібницях
Зверніть увагу на три моменти:
-
Реквізити (IBAN/SWIFT) і дані бенефіціара
Помилка в одному символі — платіж може повернутися, а комісію ви вже втратите. -
Призначення платежу
Пишіть зрозуміло: “Payment for invoice №…”, “Marketing services”, “Software development services” тощо. Без “за послуги” і “дружній переказ”, якщо це бізнес. -
Конвертація
Якщо часто змінюєте валюту, перевірте:
- курс банку,
- спред,
- чи можна тримати кілька валют одночасно,
- чи є “вигідні вікна” або інструменти для FX.
Податки й звітність: що тримати в голові (без складної юриспруденції)
Податкові правила залежать від вашої резидентності та статусу (фізособа/ФОП/компанія). Але є універсальні принципи, які майже завжди працюють:
- зберігайте інвойси/контракти/акти,
- зберігайте банківські виписки,
- фіксуйте логіку платежів (за що саме гроші),
- розділяйте особисті та бізнес-операції (це важливо).
І ще одне “по-простому”: якщо ви ведете бізнес, банк — це не тільки “де лежать гроші”, а й джерело доказів. Чим акуратніші документи, тим менше питань і від банку, і від податкових консультантів.
Безпека і антифрод
Що робити, щоб не отримати блок “на рівному місці”:
- не приймайте великі платежі від незрозумілих контрагентів без договору,
- перевіряйте контрагентів (хоча б базово),
- не використовуйте рахунок як “прокладку” для чужих коштів,
- не робіть різких стрибків обороту без пояснення (банк це бачить і може запитати).
Якщо банк питає — відповідайте спокійно й по фактах. Це не конфлікт, це процедура.
FAQ: 8 популярних запитань про рахунок за кордоном
Чи реально відкрити рахунок за кордоном без ВНП/адреси?
Іноді так, але це залежить від країни й банку. Часто для класичного банку потрібна хоча б підтверджена адреса, а для деяких фінтехів — простіше. Найкраще мати альтернативи: банк “класика” + фінтех.
Скільки триває відкриття рахунку?
Може бути від “швидко” до “довше, ніж хочеться”. На строки впливають: якість документів, ваш профіль, сфера діяльності, необхідність додаткових перевірок.
Який мінімальний пакет документів для фізособи?
Зазвичай: документ особи + підтвердження адреси + джерело доходів. Якщо доходи “нестандартні”, готуйте більше підтверджень (контракти, виписки, інвойси).
Для бізнесу що найважливіше в комплаєнсі?
Прозора структура власності (UBO), зрозуміла діяльність, реальні контракти/інвойси та логічні обороти. Якщо банк не бачить “реального бізнесу”, він нервує — і це нормально.
Чому рахунок можуть заблокувати вже після відкриття?
Найчастіше через нетипові операції, різкий ріст оборотів, підозрілі контрагенти або “порожні” призначення платежів. Вихід простий: документи, пояснення, порядок.
Чи можна мати кілька рахунків у різних країнах?
Так. І часто це розумно: диверсифікація ризиків, різні валюти, резервний сценарій. Але не робіть “хаос”: кожен рахунок має мати зрозумілу роль.
Чи потрібен мені корпоративний рахунок, якщо я фрилансер?
Якщо ви працюєте як ФОП або регулярно отримуєте оплату за послуги, окремий рахунок під діяльність — це зазвичай більш “чисто” й зручніше для документів. Для разових надходжень інколи вистачає особистого, але банк може ставити питання по призначеннях.
Яка головна порада, щоб відкриття пройшло без нервів?
Підготуйте “профіль” і документи заздалегідь, будьте послідовні в анкеті та не соромтесь пояснювати простими словами. Відкриття рахунку в банку за кордоном майже завжди проходить нормально, коли у вас прозора логіка й папери “б’ються” між собою.
Висновок
Якщо коротко: успішне відкриття рахунку — це 80% підготовки і 20% подачі. Оберіть країну та банк під ваші реальні задачі, зберіть документи й пояснення джерела коштів, пройдіть комплаєнс без “креативу”, а після відкриття — тримайте порядок у платежах і паперах. Так відкриття рахунку в банку за кордоном стане не стресом, а нормальним робочим процесом.
